Kumulace je souhrn rizik, u kterých může být poškozen, zničen nebo zcela ztracen významný počet pojistných předmětů. Tyto stavby je přitom možné pojistit na různé smlouvy a na vysoké pojistné částky. Jinými slovy, kumulace rizik je soubor maximálních možných ztrát nebo PML (Probable Maximum Loss) podle pojistných smluv, když dojde k pojistné události v důsledku stejné události. Může to být hurikán, zemětřesení, povodeň, tsunami a další přírodní katastrofy.
Příklad výpočtu kumulace rizik
Jak víte, pojistné události jsou specifikovány v pojistné smlouvě. Po jejich vzniku je pojišťovna povinna přistoupit k platbám. Jak vypočítat kumulaci? Vezměme si jako příklad kancelářskou budovu. Předpokládejme, že máme šest pokojů umístěných ve stejné budově. Tyto oblasti jsou pojištěny samostatnými smlouvami, pro každou z nich je pojistná částka osm milionů rublů. Jak již bylo zmíněno, kumulace je součtem rizik. Posouzení ohrožení určilo, že silný požár by mohl zničit celý objekt. V této situaci bude výše PML podle každé pojistné smlouvy osm milionů rublů a kumulace rizik budese rovná čtyřiceti osmi milionům rublů.
Faktory ovlivňující kumulaci
Kumulace je fenomén, jehož velikost je ovlivněna geografickými souřadnicemi pojistných objektů. Zde je nutné zdůraznit, že objekty s různými adresami nejsou vždy umístěny v dostatečné vzdálenosti od sebe. Může tedy dojít k jejich poškození nebo zničení v důsledku jedné pojistné události. Na druhou stranu objekty umístěné na stejné adrese mohou být od sebe tak daleko, že je neovlivní jediná událost. Na základě toho můžeme dojít k závěru, že při určování výše kumulace je třeba vzít v úvahu jak fyzickou adresu pojistných objektů, tak jejich skutečné umístění vůči sobě navzájem.
Období kumulace
Kumulační období je časové období, během kterého vznik stejné pojistné události způsobí maximální možné ztráty pojišťovny. Je třeba poznamenat, že při stanovení doby maximální kumulace rizik má velký význam doba trvání uzavřených pojistných smluv. Kromě toho je důležité vzít v úvahu pojistné částky, které jsou uvedeny v těchto smlouvách.
